연금 인출 시뮬레이터 사용 설명서
화면의 버튼과 칸마다 무엇인지 · 왜 넣는지 · 모르면 어떻게 넣는지를 적었습니다. 그림 속 숫자는 시뮬레이터의 기본값입니다(만 52세 · 60세 은퇴 · 월 350만원). 금액 단위는 만원, 나이는 만 나이입니다. 세금·건강보험료는 2026년 세법 기준입니다(최종 확인 2026-10-01).
맨 위 버튼
계산 방식을 켜고 끄는 버튼 세 개와, 결과를 풀어 보거나 저장·공유하는 버튼 세 개입니다.
켠 모양 (기본)
물가상승 반영 ✓끈 모양
물가상승 미반영무엇생활비와 공적연금이 해마다 물가만큼 오른다고 보고 계산할지 정합니다. 켜면 아래 ‘연 물가상승률’ 칸이 나타납니다.
왜지금 월 350만원으로 하는 생활이 8년 뒤 은퇴할 때는 더 많은 돈이 듭니다. 끄면 물가가 멈춘다고 보는 셈이라 결과가 실제보다 좋게 나옵니다.
모르면그대로 켜 두세요.
켠 모양 (기본)
건보료 차감 ✓끈 모양
건보료 생활비 포함무엇은퇴 후 건강보험료를 생활비와 별도로 계좌에서 빼서 계산할지 정합니다.
왜은퇴하면 직장 건강보험이 끝나고 지역가입자가 되어, 집·연금·이자와 배당에 보험료가 붙습니다. 생활비와 따로 나가는 돈이라 빼 두지 않으면 자금이 더 오래가는 것처럼 보입니다. 연금소득세는 꺼낼 때 떼이는 돈이라 이 버튼과 상관없이 늘 반영합니다.
모르면그대로 켜 두세요. 월 생활비 칸에 건보료까지 이미 넣었다면 두 번 빠지지 않도록 끕니다.
끈 모양 (기본)
은퇴 직후 폭락켠 모양
은퇴 직후 폭락 ✓무엇은퇴 직후 2년간 연 -20% (누적 -36%) 폭락이 은퇴하자마자 왔다고 보고 다시 계산합니다.
왜평균 수익률이 같아도 폭락이 은퇴 직후에 오면, 떨어진 값에 팔아 생활비를 대느라 자산이 훨씬 빨리 줄어듭니다. 운이 나쁜 경우에도 버티는지 보는 버튼입니다.
모르면한 번 켜 보고 바닥나는 나이가 몇 년 당겨지는지만 확인하세요. 크게 당겨진다면 은퇴 초기 몇 년치 생활비를 현금으로 따로 두는 방법이 있습니다(Tips · 퇴직금 캐시 쿠션).
자금 흐름도 보기 →
무엇지금 넣은 숫자로 결과를 풀어서 설명하는 페이지로 갑니다.
왜결과 화면은 숫자와 그래프가 많아 처음 보면 읽기 어렵습니다. 어느 돈을 몇 살에 어떤 순서로 꺼내는지, 연금 공백기가 언제인지, 세금이 왜 그만큼인지를 문장으로 보여 줍니다.
모르면결과가 나오면 꼭 한 번 누르세요. 이 설명서가 입력 칸을, 자금 흐름도가 결과를 맡습니다.
설정 링크 복사
설정 링크 복사요약 (A4 PDF)
요약 (A4 PDF)무엇‘설정 링크 복사’는 입력값이 담긴 주소를 복사하고, ‘요약 (A4 PDF)’는 입력값과 결과를 A4 두 장으로 정리해 PDF로 저장하게 합니다.
왜입력값은 서버로 가지 않고 이 브라우저에만 저장됩니다. 배우자와 같이 보거나, 다른 기기에서 열거나, 조건을 바꿔 가며 비교하려면 링크나 PDF로 남겨야 합니다.
모르면링크 주소에 숫자가 그대로 들어 있으니 믿을 수 있는 사람에게만 보내세요. 남의 기기에서 쓴 뒤에는 ‘처음부터 다시’로 지워 둡니다.
1. 기본 정보
언제 은퇴해서, 한 달에 얼마를 쓰고, 돈이 몇 %로 굴러가는지. 결과를 가장 크게 흔드는 칸들입니다.
본인 현재 나이
52
세은퇴 나이
60
세이 나이부터 생활비를 자산에서 꺼내 씁니다
무엇지금 나이와, 월급이 끊기고 모아둔 돈에서 생활비를 꺼내기 시작하는 나이입니다. 그 전까지는 매년 돈을 넣고, 퇴직금도 은퇴하는 해에 받는 것으로 계산합니다.
왜은퇴까지 몇 년 더 모으고 불릴지, 은퇴 뒤 몇 년을 버텨야 하는지가 이 두 칸으로 정해집니다. 지금 나이로 출생연도를 알아내 국민연금이 나오는 법정 나이도 정합니다.
모르면은퇴 나이를 정하지 않았다면 60. 만 55세 전에 은퇴하면 연금계좌가 아직 열리지 않아, 그 사이는 ‘그 외 자금’으로만 버텨야 한다는 경고가 뜹니다.
은퇴 후 월 생활비 (지금 물가)
350
만원= 350만원
부부 합산. 지금 물가로 넣으세요. 은퇴하는 해(8년 뒤)엔 물가 2.1%씩 올려 월 413만원으로 계산합니다
계산 종료 나이
90
세본인 기준
무엇은퇴 후 부부가 한 달에 쓸 돈을 물가 오른 금액이 아니라 지금 물가로 넣습니다. 계산 종료 나이는 몇 살까지 계산할지입니다.
왜생활비는 해마다 계좌에서 꺼낼 금액의 기준입니다. 물가상승을 켜 두면 계산기가 올해부터 해마다 물가만큼 올려, 칸 아래 줄에 은퇴하는 해의 금액을 보여 줍니다. 끄면 라벨의 ‘(지금 물가)’가 빠지고 이 금액이 끝까지 그대로 쓰여, 결과가 실제보다 좋게 나온다고 알려 줍니다. 계산 종료 나이는 기대수명보다 넉넉히 잡아야 ‘생각보다 오래 살았을 때’를 볼 수 있습니다.
모르면지금 한 달 지출에서 자녀 교육비·대출 상환처럼 은퇴하면 없어질 돈을 빼고 넣습니다. 계산 종료 나이는 90~100.
은퇴 후 월 생활비
350
만원= 350만원
끈 모양 (기본)
은퇴 후 월 생활비 중간 변경 OFF
켠 모양
은퇴 후 월 생활비 중간 변경 ON ✓
만 65세 ▾부터
300
만원무엇켜면 ‘만 몇 세부터 월 얼마’로 생활비를 한 번 바꿀 수 있습니다. 예: 만 65세부터 월 300만원.
왜은퇴 초반에는 여행·취미·경조사로 많이 쓰고, 나이가 들수록 덜 쓰는 경우가 많습니다. 끝까지 한 금액으로 계산하면 생활비가 실제보다 크게 잡혀 너무 비관적인 결과가 나옵니다.
모르면잘 모르겠으면 끈 채로 두세요. 켤 때는 공적연금이 나오기 시작하는 나이쯤에서 10~20% 줄이는 정도가 무난합니다.
연 목표수익률
5
%끈 모양 (기본)
목표수익률 중간 변경 OFF
켠 모양
목표수익률 중간 변경 ON ✓
만 60세 ▾부터
3
%무엇모든 계좌가 해마다 이만큼 불어난다고 보는 수익률입니다. 중간 변경을 켜면 ‘만 몇 세부터 몇 %’로 한 번 바꿀 수 있습니다.
왜이 한 칸이 결과를 가장 크게 흔듭니다. 3억을 20년 굴리면 연 5%와 6%의 차이가 1억 6천만원이 넘습니다. 은퇴 후 주식 비중을 줄여 안정적으로 굴릴 계획이라면 그때부터 수익률도 낮춰야 맞습니다.
모르면근거 없이 높게 잡지 마세요. 모르겠으면 5% 이하로 두고, 내 포트폴리오가 과거에 실제로 몇 %를 냈는지 백테스트로 확인합니다(1부 2장 · 수익률 가정은 몇 %가 현실적인가).
연 물가상승률
2.1
%최근 10년 평균 2.07%. 생활비와 공적연금이 매년 이만큼 오르는 것으로 계산합니다
무엇생활비와 공적연금이 해마다 오르는 비율입니다. 맨 위 ‘물가상승 반영’을 켰을 때만 보입니다.
왜수익률에서 물가를 뺀 것이 실제로 불어나는 몫(실질 수익률)입니다. 연 5%에 물가 2.1%면 실질로는 2.9%입니다.
모르면그대로 2.1. 공적연금도 해마다 물가만큼 오르므로 이 숫자로 함께 올립니다.
배우자
없음 (1인 가구)있음 · 소득 있음있음 · 소득 없음
배우자 현재 나이
50
세무엇배우자가 있는지, 있다면 소득이 있는지를 고릅니다. 배우자가 있으면 배우자 나이·계좌·국민연금 칸이 따로 생기고, 소득이 있으면 배우자 퇴직금과 세액공제 납입 칸도 생깁니다. 이때부터 왼쪽 하늘색 열은 본인, 오른쪽 분홍색 열은 배우자 칸으로 묶여 나란히 보입니다.
왜연금계좌의 세금은 사람마다 따로 계산합니다. 1인 연 1,500만원까지는 연금소득세 5.5~3.3%만 내고, 넘기면 16.5%가 붙습니다. 같은 돈이라도 부부가 나눠 가지고 있으면 각자 한도 안에서 꺼내 세금이 줄어듭니다. 건강보험료도 사람별 소득으로 매깁니다. 소득이 없는 배우자는 연금저축에 넣어도 세액공제를 받을 소득이 없어, 세액공제 납입을 0으로 계산합니다.
모르면배우자 명의의 연금저축·IRP·ISA가 있으면 본인 칸에 합치지 말고 배우자 칸에 따로 넣으세요. 그래야 세금이 맞게 나옵니다.
2. 은퇴 자금
퇴직금, 지금 모아둔 돈, 앞으로 매년 넣을 돈. 돈을 성격별로 나눠 넣는 이유는 꺼낼 때 붙는 세금이 서로 달라서입니다.
본인만 52세
배우자만 50세 · 같은 해 퇴직
퇴직금
DB형·퇴직금DC형
퇴직금
DB형·퇴직금DC형
무엇회사 퇴직연금이 어떤 방식인지 고릅니다. DB형(확정급여형)이나 퇴직금 제도는 은퇴할 때 회사가 정해진 금액을 주고, DC형(확정기여형)은 회사가 해마다 한 달 치 월급쯤을 내 퇴직연금 계좌에 넣어 주고 그 돈을 내가 굴립니다.
왜넣는 숫자가 달라서입니다. DB형은 은퇴 때 받을 금액 하나만 알면 됩니다. DC형은 지금 쌓인 돈에 앞으로 들어올 적립금과 수익이 붙어야 은퇴 때 금액이 나오는데, DC형을 고르면 그 계산을 시뮬레이터가 대신합니다.
모르면퇴직연금 앱이나 회사 인사팀에서 DB·DC 표시를 확인합니다. 모르면 DB형·퇴직금으로 두고 은퇴 때 받을 금액을 어림해 넣어도 됩니다.
본인만 52세
배우자만 50세 · 같은 해 퇴직
퇴직금
일시금 수령연금 수령
퇴직금
일시금 수령연금 수령
무엇퇴직금을 한 번에 받을지(일시금), IRP로 옮겨 연금처럼 나눠 받을지(연금) 사람마다 고릅니다. 배우자 칸은 배우자가 ‘소득 있음’일 때만 보입니다.
왜일시금은 퇴직소득세를 떼고 받은 돈을 은퇴 초기 생활비로 먼저 씁니다. 연금은 세전 금액이 IRP에 그대로 들어가 굴러가고, 세금은 꺼낼 때마다 30% 깎아(11년차부터 40%) 나눠 냅니다. 대신 연금은 만 55세 전에는 꺼낼 수 없습니다. 어느 쪽이 나은지는 은퇴 나이와 다른 자금에 따라 달라서 버튼으로 비교하게 했습니다.
모르면두 버튼을 번갈아 눌러 바닥나는 나이와 세금 합계를 비교해 보세요. 만 55세 전에 은퇴한다면 일시금이 안전합니다(Tips · 퇴직금, 일시금 vs 연금).
은퇴 때 퇴직금 (세전)
22000
만원= 2억 2,000만원
일시금 세후 약 2억 20만원
실효세율
9
%대개 한 자릿수
무엇DB형·퇴직금을 골랐을 때의 칸입니다. 은퇴하는 해에 받을 퇴직금을 세금 떼기 전 금액으로 넣고, 그중 퇴직소득세로 나갈 비율을 실효세율로 넣습니다.
왜일시금이면 세전 금액에서 실효세율만큼 떼고 받고, 연금이면 세전 금액이 그대로 IRP에 들어갑니다. 두 방식의 차이를 같은 기준으로 계산하려고 세전 금액과 세율을 따로 받습니다.
모르면금액은 회사 인사팀이나 퇴직연금 사업자에서 확인합니다. 지금까지 쌓인 돈이 아니라 은퇴할 때 받을 예상액이고, 이 금액은 그 전에 불리지 않고 은퇴하는 해에 그대로 들어옵니다. 실효세율은 20년 넘게 일했다면 대개 한 자릿수라, 모르면 9로 둡니다.
DC 지금 적립금
2000
만원= 2,000만원
퇴직연금 계좌 잔액
매년 적립액
300
만원= 300만원
대략 한 달 치 월급
은퇴하는 2034년 약 5,820만원
연 5%로 불려 계산
연 5%로 불려 계산
무엇DC형을 골랐을 때의 칸입니다. 퇴직연금 계좌에 지금 쌓인 돈과 회사가 해마다 넣어 주는 돈을 넣으면, 은퇴할 때까지 목표수익률로 불려 은퇴하는 해의 금액을 계산하고 그 값으로 시뮬레이션합니다. 실효세율 칸은 DB형과 같습니다.
왜DC형은 지금 잔액만 넣으면 앞으로 쌓일 돈이 빠져 퇴직금이 훨씬 적게 잡히고, 은퇴 때 금액을 직접 어림하기는 어렵습니다. 예를 들어 만 38세에 지금 2,000만원, 해마다 300만원씩 쌓이고 만 48세에 은퇴한다면 연 5%로 약 7,000만원이 됩니다.
모르면매년 적립액은 연봉 ÷ 12쯤입니다. 지금 잔액은 퇴직연금 앱에서 확인합니다. 은퇴 나이나 목표수익률을 바꾸면 은퇴 때 금액도 따라 바뀝니다.
지금 모아둔 돈
오늘 기준 잔액. 은퇴하는 해까지 목표수익률로 불려서 계산합니다.
본인만 52세
배우자만 50세
세액공제 연금
2000
만원= 2,000만원
IRP + 연금저축 잔액
세액공제 연금
1000
만원= 1,000만원
IRP + 연금저축 잔액
그 외 자금
5000
만원= 5,000만원
ISA · 공제 안 받은 연금저축 · 국내주식
그 외 자금
2000
만원= 2,000만원
ISA · 공제 안 받은 연금저축 · 국내주식
예금 · 일반계좌
0
만원이자·배당이 나오는 돈 (예금 · 채권 · 배당주 · 해외 ETF)
예금 · 일반계좌
0
만원이자·배당이 나오는 돈 (예금 · 채권 · 배당주 · 해외 ETF)
무엇지금 가진 금융자산을 세 칸으로 나눠 넣습니다. 세액공제 연금은 세액공제를 받고 넣은 IRP·연금저축, 그 외 자금은 ISA·공제 안 받은 연금저축·국내주식처럼 꺼낼 때 세금이 없거나 적은 돈, 예금·일반계좌는 이자·배당이 해마다 나오는 돈입니다. 배우자가 있으면 같은 칸이 오른쪽 분홍색 열에 배우자 몫으로 하나씩 더 생깁니다.
왜세 칸은 꺼낼 때 세금이 다릅니다. 세액공제 연금은 꺼낼 때 연금소득세 5.5~3.3%가 붙고 1인 연 1,500만원 한도가 있습니다. 그 외 자금은 만 55세 전에도 쓸 수 있는 돈입니다. 예금·일반계좌는 이자·배당에서 해마다 15.4%를 떼고, 한 사람 이자·배당이 연 1,000만원을 넘으면 건강보험료에 잡힙니다. 그래서 따로 받아 어느 돈부터 꺼낼지 순서를 정합니다.
모르면증권사·은행 앱의 잔액을 그대로 넣으면 됩니다. 국내주식은 시세차익이 비과세라 예금·일반계좌가 아니라 그 외 자금에 넣습니다. 살고 있는 집은 넣지 않습니다.
앞으로 매년 넣을 돈
지금부터 은퇴할 때까지 해마다 새로 넣을 금액. 안 넣을 사람은 0으로 두세요.
본인만 52세
배우자만 50세
세액공제 연금
900
만원= 900만원
연 900만원이면 세액공제 한도를 꽉 채우는 금액 (최대 1,800만원)
세액공제 연금
0
만원그 외 자금
0
만원ISA · 공제 안 받은 연금저축 · 국내주식
그 외 자금
0
만원ISA · 공제 안 받은 연금저축 · 국내주식
무엇은퇴할 때까지 해마다 새로 넣을 돈입니다. 세액공제 연금은 연 1,800만원까지 넣을 수 있고, 900만원을 넘긴 몫은 공제를 못 받아 그 외 자금으로 쌓입니다.
왜세액공제 연금은 넣을 때 세금을 돌려받아, 은퇴 전 가장 확실한 수익입니다. 남은 몇 년 동안 얼마를 더 넣느냐에 따라 바닥나는 나이가 몇 년씩 달라집니다.
모르면여유가 되면 세액공제 연금은 연 900만원을 채웁니다. 소득 없는 배우자는 이 칸이 0으로 고정되고, 배우자 앞으로 모을 돈은 그 외 자금에 넣습니다.
3. 공적연금과 주택
평생 나오는 돈과, 은퇴 후 건강보험료를 정하는 집값입니다.
연금 수령 시작 나이
65
세법정 개시 만 65세 · 고를 수 있는 범위 만 60~70세
연금 월 수령액 (받는 금액)
180
만원= 180만원
무엇국민연금(공무원·사학연금 포함)을 몇 살부터, 한 달에 얼마 받는지입니다. 월 수령액은 공단이 알려 주는 예상액을 지금 돈 가치 그대로 넣습니다.
왜공적연금은 죽을 때까지 물가만큼 올라 나오는 돈이라, 이것이 클수록 계좌에서 꺼낼 돈이 줄어듭니다. 시작 나이는 최대 5년 앞당기거나 미룰 수 있고, 1년 앞당길 때마다 6% 깎이고 1년 미룰 때마다 7.2% 늘어나 평생 그대로 갑니다. 나이를 바꾸면 옆 칸 금액도 그만큼 바뀝니다.
모르면국민연금공단 누리집이나 ‘내 곁에 국민연금’ 앱에서 예상연금을 꼭 조회하세요. 시작 나이는 모르면 법정 나이 그대로 둡니다(Tips · 국민연금이 최고다).
본인만 52세
배우자만 50세
연금 수령 시작 나이
65
세연금 수령 시작 나이
65
세연금 월 수령액 (받는 금액)
180
만원= 180만원
연금 월 수령액 (받는 금액)
60
만원= 60만원
소득이 없어도 임의가입은 가능
무엇배우자가 있으면 오른쪽 분홍색 열에 배우자의 연금 시작 나이와 월 수령액을 따로 넣습니다.
왜부부 공적연금을 합친 금액이 은퇴 후 생활의 바닥을 받칩니다. 소득이 없는 배우자도 임의가입으로 연금을 만들 수 있어, 넣은 만큼 결과가 달라지는 걸 확인할 수 있습니다.
모르면아직 가입하지 않았다면 0을 넣고, 임의가입으로 얼마나 달라지는지 넣어 보세요(Tips · 소득이 없어도 국민연금은 쌓인다).
보유 주택 실거래가
50000
만원= 5억원
건강보험료 재산 계산용. 무주택이면 0
무엇지금 사는 집의 시세입니다. 계산에서는 건강보험료를 매기는 데에만 씁니다.
왜은퇴 후 지역가입자 건강보험료는 소득뿐 아니라 집값에도 붙습니다. 집을 팔아 생활비로 쓰는 계산은 하지 않습니다.
모르면최근 실거래가를 넣고, 무주택이면 0. 맨 위 ‘건보료 차감’을 껐다면 이 칸은 바닥나는 나이에 영향이 없습니다.
결과 화면 읽는 법은 ‘자금 흐름도’에서
이 설명서는 입력하는 칸만 다룹니다. 요약 숫자·그래프·연도별 표가 무슨 뜻인지는 시뮬레이터 맨 위의 자금 흐름도 보기 → 버튼을 누르세요. 내가 넣은 숫자 그대로 어느 돈을 몇 살에 어떤 순서로 꺼내는지, 세금은 왜 그만큼인지 풀어서 보여 줍니다.